Financeman

qu’est-ce que location de meublés professionnel, et comment bénéficier de la loi LMP…

La Société Générale et le groupe Crédit du Nord (désormais contrôlé à 100% par le groupe SG) vont tenir respectivement fin mars et durant la seconde quinzaine de février des réunions de travail pour mettre en place le projet «Convergences» qui inclut également le trader Boursorama, filiale du groupe SG.

Ce programme est pour l’instant présenté comme une comparaison des bonnes pratiques en front-office entre la banque SG, Boursorama et les différentes enseignes du groupe CdN - réseau CdN, banques Kolb, Laydernier, Nuger, Rhône-Alpes, Tarneaud, la société de gestion d’actif Étoile Gestion et la société de bourse Gilbert Dupont. Convergences verra le lancement de quinze chantiers sur trois sujets : banque de détail Société Générale, les réseaux du Crédit du Nord et Boursorama, indique cette source.

Au-delà de la comparaison des bonnes pratiques, il est aussi permis de penser que des activités de siège et de support pourraient aussi fusionner. Une optimisation de la couverture de réseaux respectifs SG et du groupe CdN pourrait également conduire certaines fermetures ou relocalisations d’agences - à l’exemple des fusions de points de vente prévues actuellement entre les réseaux BNP Paribas et Fortis. Ce nouveau projet Convergences fait suite à la récente mutualisation des infrastructures informatiques de SG et du groupe CdN, SG ayant choisi de migrer vers l’architecture de sa filiale Crédit du Nord. 

A l’heure ou changer de banque commence à faire son chemin dans l’inconscient collectif, il est temps pour les grandes maisons de s’ograniser et d’optimiser le service rendu en agence. 

Selon le cabinet Finalta, qui a interrogé une soixantaine de banquiers européens, le nombre d’opérations réalisées au guichet devrait encore décroître de 11 % d’ici à 2012, au profit des automates et d’internet.

En 2009, les conseillers en agences sont restés le premier canal de traitement des transactions financières, à hauteur de 33% mais cette proportion tomberait à 22% dans trois ans. La migration se ferait au profit des automates (28% des traitements, contre 26% l’an dernier), et surtout d’internet (42% contre 31%), l’usage du téléphone restant stable. A noter que les opérations au guichet sont plus nombreuses dans les établissements d’Europe du Sud que chez leurs concurrents du Nord.

85% des banques ont déjà accompli ce que Finalta appelle la première vague de migration et ont réussi à déplacer les opérations simples (retraits, dépôts…), en appliquant diverses méthodes : déploiement

d’automates bancaires, pénalités financières, voire de réaliser certaines transactions au guichet.

En France, la Société Générale s’apprête ainsi à généraliser dans son réseau une nouvelle approche de la clientèle dite grand public. Cette réorganisation passera, entre autres, par la mise en place de 300 à 400 murs d’argent, le traitement croissant de transactions via internet, et une redéfinition des fonctions des chargés d’accueil, dont 25% des postes pourraient être affectés.

Cependant, seule une banque européenne sur quatre parvient aujourd’hui à faire traiter moins de 15% des transactions par des conseillers. Elles se sont attaquées à des opérations plus complexes, comme le change ou les opérations réalisées par les professionnels et les PME. Il s’agit de la «deuxième vague» de migration, qui reste à accomplir. Ses résultats sont cependant moins évidents qu’il n’y paraît. Si l’automatisation permet aux conseillers de consacrer davantage de temps à la vente, la relation varie beaucoup d’une banque à l’autre.

En revanche, Finalta prévoit en Europe de l’Ouest «une petite réduction du nombre d’agences» et «une baisse du nombre de conseillers». 

que sais-je de la loi neiertz sur le surrendettement 

Avec l’essor des canaux de distribution à distance, la part des revenus générée par les agences se réduit, et les banques s’interrogent sur la façon de redresser la rentabilité de leur réseau. Ainsi, confrontées au problème, les banques espagnoles s’apprêtent à fermer près de 5.000 agences cette année pour réduire leurs coûts fixes.

Les banques françaises rejettent cette solution radicale et restent convaincues qu’un réseau dense est un élément clé de crédibilité pour les clients.

Certaines banques développent des agences low-cost, à l’image de Rabobankn ou BNP Paribas, avec ses agences ” Accueil et Services “, dont les effectifs restreints se concentrent sur l’accueil personnalisé et la vente de produits, les opérations à faible valeur ajoutée étant détournées vers les automates ou Internet.

D’autres développent des agences en franchise, comme ING aux Pays-Bas et en Belgique, et le Crédit Foncier avec son réseau La Hénin. Selon Antoine Oliveau, associé d’Eurogroup Consulting, les banques auraient intérêt à construire chaque agence en assemblant des blocs de services en fonction des besoins locaux.

Cette modularité devrait s’étendre aux gammes d’offres et de services, aux forces commerciales présentes, aux technologies utilisées voire aux prix de vente.

Cette logique de spécialisation suit pour l’instant la segmentation de la clientèle, avec des agences pour le haut de gamme (UniCredit, HSBC Premier), les migrants (Société Générale, BBVA), les enseignants (Crédit Mutuel), et maintenant les jeunes, avec le lancement par le Crédit Agricole d’un ” Espace Mozaïc “. Et bien sûr pour les entreprises, parfois avec des conseillers mobiles pour éviter des déplacements au client.  

Les indicateurs économiques alternent bons et mauvais signaux.

Cette incertitude remet sur le devant de la scène un certain nombres de scénarios alternatifs au schéma de croissance molle retenu par les économistes pour l’année 2010.

L’un des scénarios les plus vraisemblables, parmi les plus sombres, est celui de l’entrée en déflation de l’économie française. Ce schéma qu’on pensait enterré retrouve ainsi une certaine crédibilité.

Les experts d’Euler Hermes lui accordent encore une probabilité de 10% ! Ce diagnostic s’appuie sur une orientation particulièrement faible des salaires dans l’Hexagone. La plus faible des dix dernières années. Certes l’inflation sous-jacente (hors composantes les plus volatiles comme l’énergie) demeure encore en territoire positif mais le ralentissement est net ces derniers mois. Or, l’évolution des salaires est un bon indicateur avancé de cette mesure de l’inflation… A l’inverse, un scénario plus favorable n’est pas exclu.

Le plus crédible retient un impact favorable plus important du commerce international sur les exportations françaises. Cet espoir réside bien évidemment sur le repli de la parité de l’euro-dollar ces derniers mois, qui soutient les exportations européennes et bien évidemment françaises. Un tel impact pourrait ajouter entre 0,25 et 0,50 point de pourcentage en plus à la croissance 2010.

Dans le cadre d’un crédit immobilier, une assurance emprunteur est nécessaire. La durée et le montant d’un emprunt étant souvent élevés, l’assurance emprunteur améliore le partage des risques encourus. D’ailleurs, l’emprunteur peut souscrire cette assurance directement auprès de sa banque, reliée à un assureur partenaire. Généralement, il lui est conseillé de prendre l’assurance la plus large possible. Celle-ci a pour fonction principale de le protéger tout autant que l’organisme prêteur, et ce, sous certaines conditions.

L’assurance décès est indispensable et offre la prise en charge du capital restant dû à l’assureur. L’assurance invalidité incapacité de travail varie selon les contrats et permet le remboursement des mensualités par l’assureur, en cas d’impossibilité temporaire pour l’emprunteur d’exercer son activité. Enfin l’assurance perte d’emploi prend en compte le chômage involontaire pour une période de remboursement limitée.

A consulter pour aller plus loin

• Législation autour du droit de l’assurance emprunteur sur http://www.loimurcef.com/
• En bref l’assurance emprunteur c’est quoi?
• les risques de la déléguation d’assurance

ah ben c’est le moment d’acheter…

Grâce à l’efficacité et à la réactivité des banques centrales et des gouvernements, la plus importante récession depuis la seconde guerre mondiale a été jugulée. Les différentes mesures qui seront encore mises en oeuvre cette année comme les investissements publics devraient continuer de soutenir l’activité économique en 2010 mais elles n’entraîneront pas les dépenses privées. Nous anticipons un recul de la consommation des ménages et une poursuite de la baisse de l’investissement au premier semestre 2010. Le PIB pourrait en conséquence à nouveau reculer mi-2010, ce qui portera la croissance à 1.1% en moyenne en 2010. C’est un rythme inférieur à celui que nous attendons en Allemagne, +1.6% en 2010 dans la mesure où le plan de relance allemand est concentré sur cette année là. La croissance en zone euro serait de 1.2% en moyenne en 2010.

La croissance devrait être un peu supérieure aux Etats-Unis grâce à la fin du recul de l’investissement résidentiel, à l’ampleur du plan de relance et à l’existence d’un multiplicateur plus efficace. Les pays émergents devraient, quant à eux, connaître une forte accélération de leur croissance en 2010, +6.2% après 1.5% en 2009. Toutefois, si les exportations confirmaient leur redémarrage, la Chine serait alors en surchauffe car la croissance du PIB dépasserait les 9.5% qu’HSBC anticipe pour 2010. Des risques inflationnistes apparaîtraient, pesant sur le pouvoir d’achat des ménages des pays développés.

Ces prévisions ne doivent pas masquer le caractère tout à fait exceptionnel de la situation économique actuelle ni les conséquences négatives de l’utilisation massive des politiques monétaires et budgétaires qui pèseront durablement sur la croissance des prochaines années. Le désendettement des acteurs privés ne pourra plus être compensé par celui de l’Etat qui devra réduire ses dépenses, le roi risque de se retrouver nu.